年収に対して２割ほどになるように借り入れするのが一般的じゃ。また、住宅費は手取りの3割未満に抑えるのが理想じゃな。手取りは額面の8割前後となるぞ。
住宅ローン以外にも、火災保険や固定資産税の支払いを忘れてはいかんぞ。戸建は毎月＋2万円、管理費や駐車場代が必要なマンションは毎月+3万円ほどとなる。
どれくらい借りても大丈夫？
住宅ローンの規約では年収400万円未満は30％以下、年収400万円以上は35％以下となっておる（フラット35）。ただし、これはあくまで上限じゃ。
また、この条件は現在借り入れしている他のローンも含めて計算される。車のローンなどを組んでいると、住宅ローンで借りれるお金が減ってしまうのじゃ。
例えば、ローン上限が毎月10万円の方が車のローンを毎月3万円支払っているとすると、住宅ローンの借り入れは毎月7万円までとなる。
年収割合で考える
住宅ローンの返済額が年収の２割前後となるように借りるという方法が一般的じゃ。ただし、住宅ローン以外の保険や税金の支払いも忘れてはならんぞ。
今の家賃よりも少し安くなるように住宅ローンを組むべきですね。
手取り収入と返済額を比較することも重要じゃ。額面年収の８割くらいが手取りになるぞ。所得の多い家庭は税率が上がるので、割合を下げる人が多いのお。
夫婦共働きの家庭では、ペアローンを組むこともできるぞ。夫名義で2000万円、妻名義で1000万円といった具合で住宅ローンを組むことができるのじゃ。
ただし、妻が子育てなどで仕事を辞める可能性があるという家庭では、ペアローンは要注意じゃ。妻の収入が無くなった後に、夫の収入だけで返済が可能なのか慎重に検討するのじゃ。
借り入れ年数で考える
借り入れ年数を伸ばすことで、融資額を増やすことが可能じゃ。ただし、住宅ローンには完済時の年齢も条件になっておるので注意が必要じゃ。サラリーマンでは定年となる６５歳を目処に完済するように借りるぞ。
借入時の年齢が３０歳なら３５年ローンを組めるが、４０歳の人は２５年までしか借りれないのじゃ。ただし自営業の方など、継続的な収入が見込める場合はこの限りではないぞ。
若くて収入が低い場合でも、借入期間を長くすることで融資を多く受けられますね。住宅ローンでは最大３５年の長期ローンが組めます。
借入時の年齢が高い人は短期間に返す必要がありますね。こどもの教育費や老後資金の準備なども同時に考えなきゃ。
親子ペアローンなどで、借り入れ年数を伸ばすことも可能じゃ。２世帯住宅を検討している方に多いぞ。
変動金利や全期間固定プランで借りる場合は、住宅ローン控除を最大限に活かすために、借入期間を長く契約する方法もあるぞ。控除が無くなる１１年目以降に繰り上げ返済するのじゃ。
利用できる制度は最大限に活かしたいですね。
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住宅ローンの金利は、実際にお金が貸し出された時（融資実行）の金利が適用されるぞ。先に申し込みをしておいて、融資のタイミングは後から決めることもできるのじゃ。
例えば、1月に住宅ローンの申込みをしても、融資実行が2月の場合は2月の金利が適用されるぞ。
住宅ローンは、申込みから融資実行までに手続きのため１ヶ月ほど時間がかかることを知っておこう。スケジュールに余裕を持っておかないと、安い時期を逃してしまうぞ。
審査が通らなかった場合も考えて、いくつか同時に申し込んでおいた方がいいですね。審査が甘いフラット35は滑り止めにも利用できます。契約さえしなければ無料ですしね。
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