年収に対して２割ほどになるように借り入れするのが一般的じゃ。また、住宅費は手取りの3割未満に抑えるのが理想じゃな。手取りは額面の8割前後となるぞ。
住宅ローン以外にも、火災保険や固定資産税の支払いを忘れてはいかんぞ。戸建は毎月＋2万円、管理費や駐車場代が必要なマンションは毎月+3万円ほどとなる。
どれくらい借りても大丈夫？
住宅ローンの規約では年収400万円未満は30％以下、年収400万円以上は35％以下となっておる（フラット35）。ただし、これはあくまで上限じゃ。
また、この条件は現在借り入れしている他のローンも含めて計算される。車のローンなどを組んでいると、住宅ローンで借りれるお金が減ってしまうのじゃ。
例えば、ローン上限が毎月10万円の方が車のローンを毎月3万円支払っているとすると、住宅ローンの借り入れは毎月7万円までとなる。
年収割合で考える
住宅ローンの返済額が年収の２割前後となるように借りるという方法が一般的じゃ。ただし、住宅ローン以外の保険や税金の支払いも忘れてはならんぞ。
今の家賃よりも少し安くなるように住宅ローンを組むべきですね。
手取り収入と返済額を比較することも重要じゃ。額面年収の８割くらいが手取りになるぞ。所得の多い家庭は税率が上がるので、割合を下げる人が多いのお。
夫婦共働きの家庭では、ペアローンを組むこともできるぞ。夫名義で2000万円、妻名義で1000万円といった具合で住宅ローンを組むことができるのじゃ。
ただし、妻が子育てなどで仕事を辞める可能性があるという家庭では、ペアローンは要注意じゃ。妻の収入が無くなった後に、夫の収入だけで返済が可能なのか慎重に検討するのじゃ。
借り入れ年数で考える
借り入れ年数を伸ばすことで、融資額を増やすことが可能じゃ。ただし、住宅ローンには完済時の年齢も条件になっておるので注意が必要じゃ。サラリーマンでは定年となる６５歳を目処に完済するように借りるぞ。
借入時の年齢が３０歳なら３５年ローンを組めるが、４０歳の人は２５年までしか借りれないのじゃ。ただし自営業の方など、継続的な収入が見込める場合はこの限りではないぞ。
若くて収入が低い場合でも、借入期間を長くすることで融資を多く受けられますね。住宅ローンでは最大３５年の長期ローンが組めます。
借入時の年齢が高い人は短期間に返す必要がありますね。こどもの教育費や老後資金の準備なども同時に考えなきゃ。
親子ペアローンなどで、借り入れ年数を伸ばすことも可能じゃ。２世帯住宅を検討している方に多いぞ。
変動金利や全期間固定プランで借りる場合は、住宅ローン控除を最大限に活かすために、借入期間を長く契約する方法もあるぞ。控除が無くなる１１年目以降に繰り上げ返済するのじゃ。
利用できる制度は最大限に活かしたいですね。
【12月最新】おすすめ住宅ローンプラン
住宅ローンの金利は、実際にお金が貸し出された時（融資実行）の金利が適用されるぞ。先に申し込みをしておいて、融資のタイミングは後から決めることもできるのじゃ。
例えば、1月に住宅ローンの申込みをしても、融資実行が2月の場合は2月の金利が適用されるぞ。
住宅ローンは、申込みから融資実行までに手続きのため１ヶ月ほど時間がかかることを知っておこう。スケジュールに余裕を持っておかないと、安い時期を逃してしまうぞ。
審査が通らなかった場合も考えて、いくつか同時に申し込んでおいた方がいいですね。審査が甘いフラット35は滑り止めにも利用できます。契約さえしなければ無料ですしね。
変動金利プランBEST3！
| 変動（新規） | 0.447 % |
| 変動（借り換え） | 0.418 % |
| 10年固定 | 0.75 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
- 業界最安！0.447 %！
- 金利0.3%相当の全疾病保障付団信が無料！
- 来店相談ができるネット銀行。
住信SBIネットは変動金利が業界最安。借り換えを検討している方、新規借入で短期返済を計画している方は、住信SBIネット銀行の変動金利がおすすめです。
さらに、住信SBIネット銀行の変動金利は金利0.3％相当の全疾病保障付団信が無料。保障制度も充実した安心プランです。
【来店相談】
プロの住宅ローンコンサルタントと店頭で個別相談が可能。サポート体制も万全のネット銀行です。
| 大宮 | 新宿 | 秋葉原 | 大阪 |
| 横浜 | 名古屋 | 浜松 | 福岡 |
| 変動（新規） | 0.457 % |
| 変動（借り換え） | 0.457 % |
| 10年固定 | 0.57 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
- 契約まで完全ネット完結！
- がん1/2保障が無料
- 業界トップクラスの低金利
じぶん銀行は、三菱UFJ銀行とKDDIが親会社となる新しいネット銀行です。豊富なノウハウに基づいた柔軟なサービスと充実したサポート体制が安心のネット銀行です。
がんと診断された時点で残ローンが半分になるがん1/2保障が無料。金利0.3％相当の当保証はとてもお得です！
また、じぶん銀行は申込から契約まですべての手続が完全ネット完結。手間の省略に加えて、収入印紙２万円なども節約できます！
| 変動（新規） | 0.52 % |
| 変動（借り換え） | 0.47 % |
| 10年固定 | 0.595 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
- 変動金利（借換）が安い！
- イオンのお買い物が５％ＯＦＦ
- 支店やＡＴＭが多くて便利
借り換え金利がとても安い住宅ローンです。
イオンカードがゴールドカードに昇格、イオンでのお買い物が５%OFFといった生活密着型の特典が魅力。イオングループでの買い物が多い方は、非常にお得なプランです。イオン銀行はネット銀行ながら店舗数が多く、気軽に相談できる、ATM利用が便利といったメリットもあります。
フラット35プランBEST3！
| 15~20年 | 1.01 % |
| 21~35年 | 1.01 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
- フラット35シェア全国NO.1
- スーパーフラットの金利は業界最安
- 豊富なプランと充実サポート
- 本審査が最短3日！
ARUHIはフラット35専門の金融機関で、全国シェアNO.1を誇ります。スーパーフラット、10割融資やフラット50などの豊富なラインナップから最適なプランを選択可能。
特に、自己資金の割合により金利が安くなるARUHIスーパーフラットが魅力。フラット35では業界最安値となっています。
また手続きが非常に速く、仮審査は最短当日、本審査は最短3日です。フラット35の借り入れを検討している全ての方に自身を持っておすすめできる金融機関です！
| 15~20年 | 1.11 % |
| 21~35年 | 1.16 % |
| 事務手数料 | 新規：借入額x1.1% 借換：借入額×0.972％ |
- ネット銀行ならではの低金利
- 非常に安い手数料が魅力
- 楽天グループ関連の特典が豊富
ネット通販で培ったノウハウで実現した非常に低価格なプランが魅力です。楽天銀行は手数料が全国で最安値となっており、新規・借換ともに利用しやすいプランとなっています。
さらに、楽天ショッピングで追加ポイントがもらえるなど、他の銀行にはない特典にも注目です。
| 15~20年 | 1.11 % |
| 21~35年 | 1.16 % |
| 事務手数料 | 借入額x2.2% |
- 低金利が魅力
- 知名度が高く安定したネット銀行
- 店舗相談・サポートが充実
ネット銀行の中でもトップクラスの知名度と人気があり、利用者数も非常に多いプランです。金利が非常に安いランであり、新規・借り換えともにおすすめです！
また、ネット銀行ながらも店舗窓口があり、店頭での相談やサポートが利用可能です。